精准对接，“滴灌”服务！普惠金融构建三层服务体系

本文摘要：普惠金融在政策引导下，量在增长，质在提高。银保监会最新数据显示，今年上半年，银行业金融机构普惠型小微企业贷款同比增长28.4%，五家大型银行较年头增长34.6%。 新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.94%，较2019年全年平均利率下降0.76个百分点。与此同时，停止6月30日，不良普惠型小微贷款余额0.4万亿元，较年头增长9.25%，不良率2.99%，较各项贷款不良率高0.88个百分点。“现在的不良率水平，已靠近原来设定的容忍限度。

普惠金融在政策引导下，量在增长，质在提高。银保监会最新数据显示，今年上半年，银行业金融机构普惠型小微企业贷款同比增长28.4%，五家大型银行较年头增长34.6%。

新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.94%，较2019年全年平均利率下降0.76个百分点。与此同时，停止6月30日，不良普惠型小微贷款余额0.4万亿元，较年头增长9.25%，不良率2.99%，较各项贷款不良率高0.88个百分点。“现在的不良率水平，已靠近原来设定的容忍限度。可是，思量新冠疫情是世纪性灾难，经济完全恢复正常，仍需金融做出更大孝敬。

保企业、稳就业也就是保银行、稳金融。所以近期的金融风险成本上升，既是正常的也是须要的。金融系统感应很有信心的是，现在普惠金融不仅取得量的提升，也获得质的飞越。

通过革新开放、科技赋能和增强治理，普惠金融正逐步实现精准滴灌，信用风险总体上完全可控。”银保监会新闻讲话人日前表现。

量的增长，质的提高，本质上都归功于“精准滴灌”。因为“精准”，那些有信贷需求的弱势群体和“白户”，才气进入银行视野，信贷放量才有了客群基础；因为“滴灌”，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群等弱势群体的有效信贷需求，才气获得满足，信贷质量才气在“滴灌”而不是“漫灌”式投放中获得保证。而“精准滴灌”的实现，无疑得益于三层普惠金融服务体系的构建。借助这个体系，普惠金融的笼罩面和融资满足度得以提高，实体经济也获得了更多金融“活水”的浇灌。

首先，以国有大行为焦点的全国性银行，在普惠金融放量提质中发挥了很好的带头作用。7月23日，工行行长谷澍在银行业保险业例行新闻公布会上先容，上半年工行新增普惠贷款1684亿元，增幅35.7%，远超全年增速40%的序时进度；工行新发放普惠贷款利率为4.15%，较去年进一步下降37BP；若思量减费让利，小微企业综合融资成本下降87BP。工行如此，其他全国性商业银行也莫不如是。正是全国性银行设立普惠金融事业部或三农金融事业部，连续下沉服务，深耕小微和“三农”，并在服务历程中辅之以尺度化产物、数字化风控、集中化运营、新型营销模式，才让越来越多小微企业酿成了银行的信贷客户，让更多亟待“输血”的小微企业获得了“新鲜血液”。

如果说早先全国性银行在普惠金融贷款投放上，几多还是因为羁系考核和社会责任驱动的话，那么，现在全国性银行已认识到，聚焦小微企业、“三农”、脱贫攻坚及“公共创业、万众创新”的普惠金融，大有可为，也是一个亟待深入开掘的蓝海。其次，以农信机构和村镇银行等为焦点的中小商业银行，发挥了小法人机构的区域优势。全国性银行通过下沉服务，将50万到1000万量级之间的小微企业信贷需求给予了充实满足，而农信机构等中小商业银行，在全国性银行业务下沉挤压下，将服务客群继续下沉一级至金融业务量在5万到50万之间的农户、农业专业互助社、个体创业者和微小企业等客群上，通过“扫街、扫园、扫村、扫户”等方式，扩面增量，为弱势群体和“信贷白户”提供信贷服务。

农信机构等中小银行，最大优势是身处熟人社会，对区域内客群漫衍情况比力熟悉，可以借助村干部的气力，将营销触角延伸至农户的家庭；可以在园区干部资助下，批量获取园区的小微企业客群……较之全国性银行，农信机构等中小银行更擅长做小，更明白做小，更珍惜做小，因为中小银行就是与小微企业和“三农”等客群相伴而生，服务小微企业和“三农”就是中小银行的目的定位。也正是在农信机构等中小银行连续不停耕作下，县域内小微企业和“三农”客群的信贷需求，获得了更好满足。再次，以互联网民营银行为焦点的民营银行，使用科技手段服务小微企业和个体户，通过线上触达、大数据风控和人工智能，实现大规模、低成本、高效率的服务，创新了普惠金融服务模式。

互联网民营银行没有物理网点，所有贷款发放都通过线上渠道。线上渠道优势是，不受空间限制，只要有手机，在任何地方都可以管理；不受时间限制，除了系统维护，24小时随时处置惩罚；不受地域限制，有信号的地方就可以线上操作。而线上贷款的风控则依托背后强大的金融科技支撑，这是传统商业银行难以匹敌的。以网商银行为例，这家银行竟然可以将卫星遥感技术作为解决农村贷款难问题的一把钥匙。

详细做法是，好比江西省余干县的某农户可以通过支付宝上的小法式，在手机舆图上描点，划定自家的水稻田，接着卫星就会通过遥感图像，识别这片稻田的作物类型、生长情况，联合气候、行业等情况，经由交织验证，系统预估产量和价值，从而向农户提供合理的信贷支持。金融科技赋能互联网民营银行风控，竟然如此拉风。也正是依靠强大的金融科技支撑，微众银行停止2019年尾，服务小我私家客户突破2亿人，其中，“大专及以下学历”“从事非白领服务业”“单笔乞贷成本支出低于100元”的客户占比均超70%，近20%客户为首次获得银行授信；对公客户达90万家，其中23万户为普惠型小微企业，61%为首次获得银行授信。

而网商银行5年来已累计服务2900万小微谋划者，包罗网店、路边店、谋划性农户。这些小微谋划者户均贷款3.6万元，80%此前从未获得银行谋划性贷款。

由此不难看出，以互联网民营银行为焦点的民营银行在普惠金融方面的孝敬之大。尤其互联网民营银行在解决农户贷款难方面的探索和实践，更是独具匠心，别出新意。数据显示，我国70%的农户金融需求未被满足，但随着农业数字化，通过互联网民营银行与县域政府间的互助，当农户需要贷款时，即便没有抵押品，农户的农业保险、土地流转、种植情况等等反映信用和谋划的数据仍可为其加分助力，从而为农户融资探索出了新路。

三层金融服务体系，层层笼罩长尾客群，通过逐层精准对接和滴灌服务，不仅实体经济获得了更好支持，普惠金融事业也取得了长足生长。

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